Circular número 8/1990, de 7 de septiembre, a Entidades de Crédito, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela.

Marginal:BOE-A-1990-23233
Sección:I - Disposiciones Generales
Rango de Ley:Circular
 
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BANCO DE ESPAÑA

CIRCULAR NUMERO 8/1990, DE 7 DE SEPTIEMBRE

ENTIDADES DE CREDITO

TRANSPARENCIA DE LAS OPERACIONES Y PROTECCION DE LA CLIENTELA

LA ORDEN DE 12 DE DICIEMBRE DE 1989, SOBRE TIPOS DE INTERES Y COMISIONES, NORMAS DE ACTUACION, INFORMACION A CLIENTES Y PUBLICIDAD DE LAS ENTIDADES DE CREDITO (EN LO SUCESIVO, LA ORDEN), DE CONFORMIDAD CON LO PREVISTO EN EL ARTICULO 48.2 DE LA LEY 26/1988, DE 29 DE JULIO, SOBRE DISCIPLINA E INTERVENCION DE LAS ENTIDADES DE CREDITO, HACE EXTENSIVA AL CONJUNTO DE ESTAS ENTIDADES LAS NORMAS QUE HABIA ESTABLECIDO PARA LAS ENTIDADES DE DEPOSITO LA ORDEN DE 3 DE MARZO DE 1987, A LA VEZ QUE INTRODUCE ALGUNAS MODIFICACIONES EN LA REGULACION APLICABLE EN LA MATERIA, Y LIBERALIZA LA MAYOR PARTE DE LA PUBLICIDAD QUE REALICEN LAS ENTIDADES DE CREDITO. DEL MISMO MODO, EXTIENDE EL AMBITO DE COMPETENCIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAÑA A LAS QUE PUDIERAN FORMULAR LOS CLIENTES DE TODAS LAS ENTIDADES DE CREDITO SOBRE LAS ACTUACIONES DE LAS MISMAS QUE PUEDAN QUEBRANTAR LAS REFERIDAS NORMAS DE DISCIPLINA O LAS BUENAS PRACTICAS Y USOS BANCARIOS.

POR ELLO, SE HACE NECESARIO MODIFICAR LAS CIRCULARES 15/1988, DE 5 DE DICIEMBRE, Y 24/1987, DE 21 DE JULIO, QUE REGULABAN LAS CUESTIONES CITADAS EN EL PARRAFO ANTERIOR EN RELACION CON LAS ENTIDADES DE DEPOSITO, EXTENDIENDO SU APLICACION A TODAS LAS ENTIDADES DE CREDITO, E INTRODUCIENDO LAS MODIFICACIONES O PRECISIONES ACONSEJADAS POR LA EXPERIENCIA ADQUIRIDA Y POR LA NECESARIA PROGRESION EN LA PROTECCION DEL INTERES DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS BANCARIOS. LA COMUNIDAD DE OBJETIVOS DE AMBAS CIRCULARES ACONSEJA SU PRESENTACION EN UN SOLO TEXTO.

EN PARTICULAR, CONFORME A LO PREVISTO EN LA ORDEN, EN ESTA CIRCULAR SE INTRODUCE, COMO PRINCIPAL NOVEDAD DEL PROCEDIMIENTO DE TRAMITACION DE LAS RECLAMACIONES, SU PREVIA FORMULACION ANTE EL DEFENSOR DEL CLIENTE U ORGANO EQUIVALENTE DE LA ENTIDAD DE CREDITO, CUYA GENERAL IMPLANTACION SE ESTIMA DE GRAN INTERES.

EL ESTABLECIMIENTO DE ESTE NUEVO TRAMITE ENCUENTRA SU JUSTIFICACION, DE UN LADO, EN LA PROPIA EXPERIENCIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, LA CUAL HA PUESTO DE MANIFIESTO UN ELEVADO NUMERO DE ALLANAMIENTOS DE LAS ENTIDADES ANTE LAS PRETENSIONES DE LOS RECLAMANTES, Y DE OTRO, EN LA ESTIMABLE PROPORCION DE RECLAMACIONES RESUELTAS A SATISFACCION DE LOS CLIENTES, POR LOS DEFENSORES DEL CLIENTE QUE YA VIENEN OPERANDO EN ALGUNAS ENTIDADES. EN DEFINITIVA, SE TIENDE CON ELLO A AGILIZAR LA RESOLUCION DE NUMEROSAS RECLAMACIONES QUE CON GRAN PROBABILIDAD SERAN ATENDIDAS SIN NECESIDAD DE UNA ULTERIOR Y MAS COMPLEJA ACTUACION ADMINISTRATIVA, QUE EN CUALQUIER CASO RESULTARA BENEFICIADA POR ESTE TRAMITE PREVIO, AL RECIBIR LA RECLAMACION MAS DOCUMENTADA.

EN CONSECUENCIA, EN USO DE LAS FACULTADES QUE TIENE CONFERIDAS, EL BANCO DE ESPAÑA HA DISPUESTO:

CAPITULO PRIMERO

TIPOS DE INTERES, COMISIONES, PUBLICIDAD Y NORMAS DE ACTUACION

CON LA CLIENTELA

NORMA PRIMERA

PUBLICACION DE TIPOS DE INTERES

  1. LAS ENTIDADES DE DEPOSITO (BANCOS, CAJAS DE AHORRO Y COOPERATIVAS DE CREDITO) Y LAS ENTIDADES OFICIALES DE CREDITO PUBLICARAN EN LA FORMA ESTABLECIDA EN LA NORMA QUINTA LAS INFORMACIONES SIGUIENTES:

    1. TIPO DE INTERES PREFERENCIAL.

    2. TIPOS APLICABLES EN LOS DESCUBIERTOS EN CUENTA CORRIENTE.

    3. TIPOS APLICABLES EN LOS EXCEDIDOS EN CUENTA DE CREDITO, O DIFERENCIAL PENALIZADOR SOBRE EL TIPO DE INTERES PACTADO PARA EL CREDITO CORRESPONDIENTE.

    LOS TIPOS PUBLICADOS A QUE SE REFIEREN LOS APARTADOS B) Y C) SERAN DE OBLIGADA APLICACION A TODAS LAS OPERACIONES DE ESA NATURALEZA QUE NO TUVIESEN FIJADOS CONTRACTUALMENTE OTROS INFERIORES. CUANDO LA ENTIDAD PREVEA EL CARGO DE COMISIONES, LA PUBLICACION INCLUIRA UNA REFERENCIA A LAS MISMAS.

  2. A LOS EFECTOS DEL APARTADO ANTERIOR SE ENTENDERA POR TIPO PREFERENCIAL EL TIPO DE INTERES QUE LAS ENTIDADES APLIQUEN, EN CADA MOMENTO, A SUS CLIENTES CON MAYOR SOLVENCIA INCLUIDOS EN EL SECTOR PRIVADO EN LA CONTRATACION DE OPERACIONES DE CREDITO EN PESETAS, CUALQUIERA QUE SEA SU MODALIDAD, A CORTO PLAZO Y DE IMPORTANTE CUANTIA. A ESTOS EFECTOS, LA DEFINICION DE SECTOR PRIVADO SERA LA CONTENIDA EN LA CIRCULAR 22/1987, DE 29 DE JUNIO, DEL BANCO DE ESPAÑA A LAS ENTIDADES DE DEPOSITO.

    SE CONSIDERARAN DE IMPORTANTE CUANTIA AQUELLOS CREDITOS CUYO PRINCIPAL SUPERE LOS 100 MILLONES DE PESETAS, O EL 5 POR 100 DE LOS RECURSOS PROPIOS DE LA ENTIDAD. SE ENTENDERAN OPERACIONES A CORTO PLAZO AQUELLAS CUYA DURACION ORIGINAL NO SEA SUPERIOR A UN AÑO.

    EL TIPO DE INTERES PREFERENCIAL DE LAS COOPERATIVAS DE CREDITO SE REFERIRA, EXCLUSIVAMENTE, A LAS OPERACIONES CREDITICIAS CON TERCEROS NO SOCIOS, INDICANDO EN LA PUBLICACION CUANDO NO SE OPERE CON TERCEROS.

  3. LAS ENTIDADES MENCIONADAS EN EL APARTADO 1 PRECEDENTE PUBLICARAN ASIMISMO, EN LA FORMA ESTABLECIDA POR LA NORMA QUINTA, LOS TIPOS DE REFERENCIA CORRESPONDIENTES A OTROS APOYOS FINANCIEROS O PLAZOS QUE CONSIDEREN COMO MAS HABITUALES O REPRESENTATIVOS ENTRE LOS QUE ESTEN DISPUESTOS A CONCEDER, Y EN PARTICULAR LOS QUE AFECTEN AL CONSUMO Y A LA ADQUISICION HIPOTECARIA DE VIVIENDAS. ESTA INFORMACION TENDRA CARACTER ORIENTATIVO PARA LOS CLIENTES, Y NO LIMITARA LA LIBERTAD DE CONTRATACION DE LAS PARTES RECONOCIDA EN EL NUMERO PRIMERO DE LA ORDEN.

  4. LAS ENTIDADES MENCIONADAS EN EL APARTADO 1 PRECEDENTE COMUNICARAN AL BANCO DE ESPAÑA LAS INFORMACIONES ALLI REQUERIDAS, O LAS QUE EVENTUALMENTE PUBLIQUEN SEGUN LO ESTABLECIDO EN EL APARTADO 3, ASI COMO SUS MODIFICACIONES, INDICANDO LA FECHA DESDE LA QUE SE APLIQUEN LOS NUEVOS TIPOS. ESTAS COMUNICACIONES SE PODRAN REALIZAR POR TELEX, AL QUE SEGUIRA CONFIRMACION ESCRITA, O POR TELEFAX.

    ESA INFORMACION SE PRESENTARA EN EL FORMATO RECOGIDO EN EL ANEXO I DE ESTA CIRCULAR.

    EL TIPO PREFERENCIAL SE EXPRESARA UNICAMENTE EN TASA ANUAL A TERMINO VENCIDO EQUIVALENTE.

    NORMA SEGUNDA

    INFORMACION SOBRE TIPOS DE INTERES APLICADOS

    LOS BANCOS, CAJAS DE AHORRO, ENTIDADES OFICIALES DE CREDITO Y SOCIEDADES DE CREDITO HIPOTECARIO REMITIRAN AL BANCO DE ESPAÑA, DENTRO DE LOS QUINCE PRIMEROS DIAS DE CADA MES, INFORMACION DE LOS TIPOS MEDIOS DE LAS OPERACIONES DE CREDITO Y DE DEPOSITO EN PESETAS REALIZADAS EN ESPAÑA, QUE HAYAN SIDO INICIADAS O RENOVADAS EL MES ANTERIOR. ESA INFORMACION SE PRESENTARA EN LOS FORMATOS RECOGIDOS COMO ANEXOS II Y III DE ESTA CIRCULAR. LAS SOCIEDADES DE CREDITO HIPOTECARIO CUMPLIMENTARAN UNICAMENTE EL ANEXO II.

    LOS TIPOS MEDIOS SE CALCULARAN A PARTIR DE LOS TIPOS DE TODAS LAS OPERACIONES EFECTIVAMENTE REALIZADAS EN EL PERIODO DE REFERENCIA, PONDERADOS POR SUS PRINCIPALES, EN EL CASO DE LOS PRESTAMOS Y CUENTAS DE CREDITO, Y POR SUS IMPORTES NOMINALES EN LOS DEMAS CASOS, Y CALCULADOS DE ACUERDO CON LOS PROCEDIMIENTOS SEÑALADOS EN LA NORMA OCTAVA.

    NORMA TERCERA

    TARIFAS DE COMISIONES

  5. TODAS LAS ENTIDADES DE CREDITO ESTABLECERAN LIBREMENTE SUS TARIFAS DE COMISIONES, CONDICIONES Y GASTOS REPERCUTIBLES A LA CLIENTELA POR LAS OPERACIONES O SERVICIOS REALIZADOS O INICIADOS EN ESPAÑA, SIN OTRAS LIMITACIONES QUE LAS CONTENIDAS EN LA ORDEN Y EN LA PRESENTE CIRCULAR.

    LAS TARIFAS COMPRENDERAN TODAS LAS OPERACIONES O SERVICIOS QUE LA ENTIDAD REALIZA HABITUALMENTE.

    PODRAN EXCLUIRSE DE LAS TARIFAS LAS COMISIONES DERIVADAS DE SERVICIOS FINANCIEROS DE CARACTER EXCEPCIONAL O SINGULAR, Y LAS QUE PUEDAN CORRESPONDER A GARANTIAS CREDITICIAS, A ASEGURAMIENTO DE EMISIONES PRIVADAS Y A SERVICIOS DE FACTORAJE SIN RECURSO. NO OBSTANTE, PODRAN INCLUIRSE EN LAS TARIFAS, CON CARACTER INDICATIVO, COMISIONES PARA ESTOS SERVICIOS, SIN PERJUICIO DE QUE SE LES APLIQUE EN CADA CASO EL TIPO PACTADO.

    EN LAS TARIFAS DE COMISIONES Y GASTOS REPERCUTIBLES SE INDICARAN LOS SUPUESTOS Y, EN SU CASO, PERIODICIDAD CON QUE SERAN APLICABLES. NO SE TARIFARAN SERVICIOS U OPERACIONES NO PRACTICADOS.

  6. LAS ENTIDADES NO PODRAN CARGAR CANTIDADES SUPERIORES A LAS QUE SE DERIVEN DE LAS TARIFAS, APLICANDO CONDICIONES MAS GRAVOSAS, O REPERCUTIENDO GASTOS NO PREVISTOS. SE EXCEPTUAN DE ESTA REGLA LAS COMISIONES SEEXPRESAMENTE COMO INDICATIVAS, SEGUN LO DISPUESTO EN EL PENULTIMO PARRAFO DEL APARTADO PRECEDENTE.

  7. LAS COMISIONES Y GASTOS REPERCUTIDOS DEBEN RESPONDER A SERVICIOS EFECTIVAMENTE PRESTADOS O GASTOS HABIDOS. EN NINGUN CASO PODRAN CARGARSE COMISIONES O GASTOS POR SERVICIOS NO ACEPTADOS O SOLICITADOS EN FIRME POR EL CLIENTE.

    CONSECUENTEMENTE, NO PODRAN EXIGIRSE COMISIONES DE APERTURA O SIMILARES EN LOS DESCUBIERTOS EN CUENTA CORRIENTE POR VALORACION, O REITERARSE SU APLICACION EN OTROS DESCUBIERTOS NO PACTADOS QUE SE PRODUZCAN ANTES DE LA SIGUIENTE LIQUIDACION DE LA CUENTA.

    DEL MISMO MODO, TAMPOCO PODRAN APLICARSE COMISIONES DE CAMBIO EN LOS ADEUDOS O ABONOS EN CUENTAS DE PESETAS CONVERTIBLES CUANDO NO EXISTA CAMBIO A MONEDA DISTINTA DE LA PESETA, NI REALIZAR EN LAS OPERACIONES EN MONEDA EXTRANJERA (DIVISAS O BILLETES) CONVERSIONES ARTIFICIALES O INNECESARIAS A TRAVES DE LA PESETA U OTRA MONEDA, AUNQUE SI PODRA REPERCUTIRSE EL COSTE DEL SERVICIO ADMINISTRATIVO DE TRAMITACION Y COMUNICACION AL BANCO DE ESPAÑA ANEJO A TALES OPERACIONES, O DE OTROS SERVICIOS QUE SEAN NECESARIOS PARA SU REALIZACION.

  8. LAS TARIFAS SE RECOGERAN EN UN FOLLETO QUE SE REDACTARA DE FORMA CLARA, CONCRETA Y FACILMENTE COMPRENSIBLE PARA LA CLIENTELA, EVITANDO LA INCLUSION DE CONCEPTOS INNECESARIOS O IRRELEVANTES. TALES FOLLETOS SE REMITIRAN POR DUPLICADO, CON TODAS SUS HOJAS NUMERADAS Y SELLADAS, AL BANCO DE ESPAÑA ANTES DE SU APLICACION PARA QUE COMPRUEBE ESOS EXTREMOS, ENTENDIENDOSE CONFORMES CUANDO TRANSCURRA EL PLAZO DE QUINCE DIAS, CONTADOS A PARTIR DE SU RECEPCION, SIN HABER EFECTUADO EL BANCO NINGUNA MANIFESTACION EXPRESA, OBJECION O RECOMENDACION AL RESPECTO.

    CUANDO UNA OPERACION O CONTRATO ESPECIFICO PUEDA DAR LUGAR A LA APLICACION DE COMISIONES O GASTOS INCLUIDOS EN MAS DE UN EPIGRAFE DEL FOLLETO, SE ESTABLECERA EN CADA UNO DE ELLOS LA REFERENCIA CRUZADA CON LOS RESTANTES.

  9. LAS ENTIDADES PODRAN CONFECCIONAR FOLLETOS PARCIALES QUE RECOJAN DE FORMA INTEGRA Y TEXTUAL TODOS LOS CONCEPTOS DEL FOLLETO GENERAL QUE SEAN DE APLICACION A UNA O...

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